Haushaltsrechner

Ein Haushaltsrechner stellt Ihre monatlichen Einnahmen den Ausgaben gegenüber und ermittelt den verfügbaren Überschuss. Für eine Immobilienfinanzierung zeigt er, welche Monatsrate dauerhaft tragbar ist, ohne den Lebensstandard einzuschränken.

Banken verlangen bei der Kreditprüfung eine detaillierte Haushaltsrechnung. Der Rechner hilft Ihnen, diese Aufstellung vorab selbst durchzuführen und Schwachstellen frühzeitig zu erkennen.

Auf der Einnahmenseite zählen das Nettoeinkommen aller Kreditnehmer, Kindergeld, Mieteinnahmen und andere regelmäßige Einkünfte. Einmalige Boni oder Sonderzahlungen sollten Sie nicht einrechnen, da Banken diese meist nicht anerkennen.

Bei den Ausgaben erfassen Sie Ihre aktuelle Miete, Lebenshaltungskosten, laufende Kreditraten und Altersvorsorge. Seien Sie realistisch: Zu niedrig angesetzte Ausgaben führen zu einer Rate, die im Alltag nicht tragbar ist.

• Nettoeinkommen: Gehalt nach Steuern und Sozialabgaben
• Lebenshaltung: Richtwert ca. 850 € pro Person und Monat
• Kreditraten: Autokredit, Konsumkredit, Leasing
• Altersvorsorge: Private Rente, ETF-Sparpläne, Bausparvertrag

Der monatliche Überschuss ist die Differenz zwischen Einnahmen und Ausgaben. Beim Immobilienkauf kommt ein wichtiger Effekt hinzu: Ihre bisherige Miete entfällt und steht stattdessen für die Kreditrate zur Verfügung.

Banken empfehlen, maximal 35 % des verfügbaren Betrags für die Kreditrate einzuplanen. So bleibt ein ausreichender Puffer für unerwartete Ausgaben, Instandhaltungsrücklagen und mögliche Zinsänderungen bei der Anschlussfinanzierung.

Der häufigste Fehler ist, Ausgaben zu optimistisch anzusetzen. Wer die Lebenshaltungskosten zu niedrig kalkuliert, bekommt zwar eine höhere empfohlene Rate, gerät aber nach dem Kauf in finanzielle Engpässe.

Weitere Fehler: Sonderzahlungen wie Weihnachtsgeld als regelmäßiges Einkommen zählen, Instandhaltungsrücklagen vergessen oder die Nebenkosten der neuen Immobilie (Hausgeld, Grundsteuer, Versicherungen) nicht einplanen.

• Lebenshaltungskosten realistisch ansetzen, nicht am Minimum
• Rücklagen für Instandhaltung und Reparaturen einplanen (ca. 1 €/m²/Monat)
• Nebenkosten der neuen Immobilie berücksichtigen
• Nur regelmäßige, nachweisbare Einkünfte verwenden

Jede Bank erstellt im Rahmen der Kreditprüfung eine eigene Haushaltsrechnung. Die Pauschalen und Bewertungsmaßstäbe unterscheiden sich je nach Institut. Manche Banken arbeiten mit festen Pauschalen pro Haushaltsmitglied, andere rechnen mit Ihren tatsächlichen Ausgaben.

Eine vorbereitete Haushaltsrechnung zeigt der Bank, dass Sie Ihre Finanzen im Griff haben, und beschleunigt den Antragsprozess. Zudem hilft sie Ihnen, unrealistische Kaufpreise von vornherein auszuschließen.