KfW-Förderung für Ihre Immobilie

Die KfW ist eine staatliche Förderbank, die im Auftrag der Bundesregierung zinsgünstige Kredite und Zuschüsse für Bau, Kauf und energetische Sanierung von Wohngebäuden vergibt. Die Mittel werden nicht direkt bei der KfW beantragt, sondern über Ihre Hausbank oder einen Finanzierungsvermittler.

Die Förderprogramme werden regelmäßig angepasst. Seit 2024 liegt der Fokus stark auf energieeffizienten Neubauten und der Sanierung von Bestandsgebäuden zum Effizienzhaus-Standard. Für den Standardkauf ohne energetische Maßnahme ist das Programm 124 (Wohneigentumsprogramm) relevant.

KfW 124 – Wohneigentumsprogramm: Bis zu 100.000 € zinsgünstiger Kredit für den Kauf oder Bau selbstgenutzter Immobilien. Keine Anforderungen an Energieeffizienz, keine Tilgungszuschüsse.

KfW 261 – Wohngebäude-Kredit: Bis zu 150.000 € pro Wohneinheit für Sanierung zum Effizienzhaus oder Einzelmaßnahmen. Mit Tilgungszuschuss von 5–45 % je nach erreichtem Standard.

KfW 297/298 – Klimafreundlicher Neubau: Förderkredit für Neubauten, die den Effizienzhaus-40-Standard und strenge Nachhaltigkeitskriterien erfüllen. Sehr günstige Zinsen, kein Tilgungszuschuss.

KfW 300 – Wohneigentum für Familien: Zinsgünstige Kredite für Familien mit Kindern und begrenztem Einkommen zum Erwerb klimafreundlicher Neubauten.

Der KfW-Antrag muss vor Abschluss des Kaufvertrags bzw. vor Beginn der Baumaßnahme gestellt werden. 'Beginn' bedeutet hier bereits die Unterzeichnung eines Liefer- oder Leistungsvertrags — reine Planungsleistungen sind ausgenommen.

Der Antrag wird über Ihre Hausbank oder einen Finanzierungsvermittler an die KfW weitergeleitet. Bei Programmen mit energetischen Anforderungen benötigen Sie zusätzlich die Bestätigung eines zertifizierten Energieeffizienz-Experten.

• Antrag vor Kaufvertrag über Ihre Hausbank stellen.
• Bei Energieprogrammen: Energieberater einbinden.
• Förderzusage abwarten, dann Kaufvertrag unterschreiben.
• Nach Abschluss: Verwendungsnachweis einreichen.

KfW-Förderung lässt sich mit BAFA-Zuschüssen, Landesförderungen und kommunalen Programmen kombinieren — allerdings darf die Gesamtförderung die förderfähigen Kosten nicht übersteigen. Bei einer Kombination von KfW 261 und BAFA ist darauf zu achten, dass nicht dieselbe Maßnahme doppelt gefördert wird.

Für Kapitalanleger ist wichtig: Viele KfW-Programme sind nicht auf Eigennutzung beschränkt. Insbesondere KfW 261 (Sanierung) kann auch für vermietete Objekte genutzt werden. Die Zinsverbilligung und der Tilgungszuschuss verbessern die Rendite spürbar.

Die KfW vergibt ihre Kredite nicht direkt an Sie, sondern über eine durchleitende Bank — Ihre Hausbank oder die finanzierende Bank. In der Praxis heißt das: Das KfW-Darlehen ist kein separates Projekt neben der Baufinanzierung, sondern ein Baustein darin, der den Mischzins der Gesamtfinanzierung senkt.

Die Reihenfolge ist entscheidend. Der Antrag muss vor Vorhabenbeginn über die Bank laufen, also vor dem notariellen Kaufvertrag beziehungsweise vor Baubeginn. Wer zuerst unterschreibt und danach an die Förderung denkt, verliert sie für dieses Vorhaben. Deshalb gehört die Förderfrage in die erste Strukturierungsrunde, nicht ans Ende.

Praktisch bedeutet das drei Dinge: Die Bank muss KfW-Mittel durchleiten (nicht jede tut das gleichermaßen gern), das KfW-Darlehen wird auf die Beleihung angerechnet, und ein Tilgungszuschuss reduziert später die Restschuld — er ist kein Eigenkapital zum Start. Genau diese Punkte klären wir, bevor der erste Antrag rausgeht.

• KfW-Mittel laufen über die Hausbank, nie direkt.
• Antrag vor Kaufvertrag oder Baubeginn — sonst entfällt die Förderung.
• Das KfW-Darlehen wird auf den Beleihungsauslauf angerechnet.
• Tilgungszuschuss senkt die Restschuld später, ersetzt kein Eigenkapital.

Die KfW benennt ihre Programme über Nummern, und ältere Nummern kursieren noch lange nach ihrer Einstellung — in Ratgebern, Foren und in den Suchanfragen, mit denen Menschen bei uns landen. Diese Übersicht ordnet die häufigsten ein.

• KfW 261 — Wohngebäude Kredit: aktuell, energetische Sanierung mit Tilgungszuschuss.
• KfW 297/298 — Klimafreundlicher Neubau: aktuell, Nachfolger der früheren Neubauprogramme.
• KfW 159 — Altersgerecht Umbauen: aktuell, Barriereabbau und Einbruchschutz als Kredit.
• KfW 153 — Energieeffizient Bauen: eingestellt, ersetzt durch 297/298.
• KfW 151/152 — Energieeffizient Sanieren: eingestellt, ersetzt durch 261.
• KfW 124 — Wohneigentumsprogramm: eingestellt, kein direkter Nachfolger.
• KfW 455-B — Investitionszuschuss Barrierereduzierung: mangels Mitteln nicht durchgehend verfügbar.

Für Kapitalanleger ist KfW 261 besonders attraktiv: Der Tilgungszuschuss reduziert die effektive Darlehenssumme, und die günstigen Zinsen verbessern den Cashflow. Eine energetische Sanierung zum Effizienzhaus-Standard kann zudem den Mietwert steigern.

Beachten Sie, dass der KfW-Kredit in Ihre Gesamtfinanzierung eingebunden werden muss. Die Hausbank stellt das KfW-Darlehen bereit und rechnet es auf die Beleihung an. Planen Sie die KfW-Mittel daher von Anfang an in die Finanzierungsstruktur ein.

• KfW 261 auch für vermietete Objekte nutzbar.
• Tilgungszuschuss verbessert Eigenkapitalrendite.
• Energetische Sanierung kann Miete und Wert steigern.
• KfW-Antrag vor Kaufvertrag in Finanzierungsstruktur integrieren.